Pénalité de Briser une Hypothèque Avant Terme: Guide Complet 2026
En bref
Briser une hypothèque avant terme peut coûter entre 3 000$ et 30 000$+ selon votre contrat. Ce guide complet vous explique comment calculer votre pénalité, les alternatives pour l'éviter, et les situations où ça vaut quand même la peine.
1Qu'est-ce qu'une pénalité hypothécaire?
Une pénalité hypothécaire est un frais imposé par votre institution financière lorsque vous brisez votre contrat d'hypothèque avant la fin du terme prévu. C'est essentiellement une compensation pour le prêteur qui perd les intérêts qu'il aurait reçus jusqu'à l'échéance.
Au Québec et au Canada, la majorité des hypothèques sont à taux fixe avec des termes de 1 à 10 ans (le plus commun étant 5 ans). Lorsque vous signez ce contrat, vous vous engagez à respecter les conditions pendant toute cette période.
Pourquoi les banques imposent-elles des pénalités?
- Perte de revenus: La banque comptait sur les intérêts sur 5 ans (par exemple)
- Coût de réinvestissement: Elle doit reprêter l'argent, souvent à un taux inférieur
- Frais administratifs: Traitement du remboursement anticipé
2Les deux méthodes de calcul des pénalités
Au Canada, la pénalité hypothécaire est calculée selon la méthode la plus élevée entre deux options:
Méthode 1: Trois mois d'intérêts
La formule la plus simple:
Pénalité = (Solde hypothécaire × Taux d'intérêt) ÷ 4
📌 Exemple concret:
- • Solde: 300 000$
- • Taux: 5,0%
- • Calcul: (300 000$ × 0,05) ÷ 4 = 3 750$
Méthode 2: Différentiel de taux d'intérêt (DTI)
Cette méthode est presque toujours plus élevée et donc celle qui s'applique:
Pénalité = Solde × (Taux contractuel - Taux actuel comparable) × Mois restants ÷ 12
📌 Exemple concret:
- • Solde: 300 000$
- • Votre taux: 5,0%
- • Taux actuel 3 ans: 4,2%
- • Temps restant: 3 ans (36 mois)
Calcul:
300 000$ × (0,05 - 0,042) × 36 ÷ 12
= 7 200$
Important à savoir:
La banque choisira TOUJOURS la méthode qui donne le montant le plus élevé. Dans l'exemple ci-dessus: 7 200$ vs 3 750$ = vous payez 7 200$.