Comparez les taux hypothécaires fixes et variables au Québec. Guide complet 2026 : taux fixe 3,79% à 4,89%, taux variable 3,50%. Obtenez le meilleur taux avec nos conseils d'experts.
Voici les taux hypothécaires moyens au Québec pour mars 2026. Ces taux sont indicatifs et peuvent varier selon votre profil et votre institution financière.
Terme ouvert ou fermé
3.50%
+ bas
Terme de 1 an
4.89%
court terme
Terme de 3 ans
3.79%
+ populaire
Terme de 5 ans
3.89%
+ populaire
Terme de 7 ans
4.59%
long terme
Mis à jour en mars 2026 – Ces taux sont indicatifs
Les taux affichés sont les taux moyens du marché québécois en date de mars 2026. Votre taux final dépendra de votre profil financier, de votre mise de fonds, de votre pointage de crédit et de l'institution financière choisie. Consultez un courtier hypothécaire pour obtenir une préapprobation et les meilleurs taux personnalisés.
Le marché hypothécaire canadien connaît une période particulièrement intéressante en 2026. Après les hausses aggressives des années précédentes, les taux ont connu une baisse significative au cours des derniers mois, offrant aux acheteurs québécois une opportunité rare de se financer à des taux plus avantageux. Ce guide complet vous permettra de comprendre tous les aspects des taux hypothécaires au Québec et de faire un choix éclairé pour votre propriété.
Que vous soyez un premier acheteur cherchant à obtenir votre première propriété, un propriétaire actuel envisageant un renouvellement ou refinancement, ou un investisseur immobilier, comprendre les taux hypothécaires est essentiel pour optimiser votre financement et économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Utilisez notre calculateur de paiement hypothécaire pour estimer vos mensualités.
Dans ce guide, nous couvrons tout ce que vous devez savoir sur les taux hypothécaires au Québec : les différents types de taux disponibles, les facteurs qui influencent les taux, les stratégies pour obtenir le meilleur taux possible, et les erreurs courantes à éviter. Consultez également notre guide complet sur l'hypothèque pour plus de détails.
Un taux hypothécaire est le pourcentage d'intérêt que vous payez sur le montant emprunté pour acheter une propriété. Ce taux détermine le coût total de votre emprunt sur la durée du terme. Par exemple, sur un prêt de 300 000 $ à 4 % pendant 25 ans, vous paierez environ 168 000 $ en intérêts au total.
Le taux nominal est le taux d'intérêt affiché, tandis que le taux effectif tient compte de la fréquence de capitalisation (généralement semi-annuelle au Canada). Le taux effectif est toujours légèrement supérieur au taux nominal et représente le coût réel de votre prêt.
Avec un taux fixe, votre taux d'intérêt reste identiques pendant toute la durée de votre terme, généralement de 1 à 10 ans. Cela vous protège contre les hausses de taux et vous permet de budgétiser facilement vos paiements mensuels. C'est l'option préférée des acheteurs qui veulent de la stabilité et de la prévisibilité dans leurs finances. Comparez les taux fixe vs variable pour trouver la meilleure option.
Un taux variable fluctuate en fonction des taux directeurs de la Banque du Canada et des conditions du marché. Le taux variable est généralement exprimé en fonction du taux préférentiel de la banque (taux directeur + marge). Actuellement, le taux variable se situe autour de 3,50 %, ce qui en fait l'option la plus abordable sur le marché.
Certains prêteurs offrent des produits hybrides qui combinent des éléments des taux fixes et variables. Par exemple, une portion de votre prêt peut être à taux fixe tandis qu'une autre portion est à taux variable. Cette option offre un compromis entre stabilité et potentiel d'économies.
Comprendre les facteurs qui influencent les taux hypothécaires vous permettra de prendre des mesures pour améliorer votre profil et obtenir un meilleur taux.
Votre cote de crédit est l'un des facteurs les plus importants déterminant le taux qui vous sera offert. Un pointage de crédit élevé (680 et plus) vous qualifie pour les meilleurs taux. Voici comment les prêteurs évaluent généralement votre crédit :
Vérifiez votre credit sur Equifax ou TransUnion
Le montant de votre mise de fonds influence directement votre taux. Une mise de fonds plus importante réduit le risque pour le prêteur et peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux. Au Québec, la mise de fonds minimale est de 5 % pour une propriété de moins de 500 000 $, mais 20 % est recommandé pour éviter les primes d'assurance SCHL.
Les prêteurs évaluent votre stabilité professionnelle et votre capacité à rembourser le prêt. Un emploi stable avec un revenu régulier et documentable est favorisé. Les travailleurs autonomes peuvent avoir des taux légèrement plus élevés en raison de la complexité de la vérification de leurs revenus.
Le type de propriété que vous achetez peut influencer votre taux. Les propriétés unifamiliales généralement bénéficient de taux plus avantageux, tandis que les immeubles multifamiliaux, condos ou propriétés commerciales peuvent avoir des taux plus élevés en raison du risque accru associé à ces types de propriétés.
La durée du terme hypothécaire affecte le taux offert. En général, les termes moyens (3-5 ans) offrent un équilibre entre taux et flexibilité. Les termes courts (1-2 ans) peuvent avoir des taux variables selon les anticipations du marché, tandis que les termes longs (7-10 ans) offrent généralement des taux plus élevés pour la sécurité qu'ils procurent.
Suivez les décisions de politique monétaire de la Banque du Canada
Les taux varient d'un prêteur à l'autre. Les grandes banques traditionnelles, les coopératives de crédit (caisses populaires), les prêteurs monétaires et les courtiers hypothécaires offrent tous des taux différents. Les coopératives de crédit offrent souvent des taux plus compétitifs à leurs membres, tandis que les courtiers peuvent magasiner auprès de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux.
Travailler avec un courtier hypothécaire est souvent la meilleure façon d'obtenir le taux le plus bas possible. Les courtiers ont accès à des taux préférentiels qui ne sont pas disponibles au public et peuvent négocier en votre nom. De plus, leurs services sont généralement gratuits pour l'emprunteur, car ils sont rémunérés par le prêteur.
Obtenir le meilleur taux hypothécaire peut vous économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Voici les stratégies éprouvées pour maximiser vos économies.
Avant de magasiner pour une hypothèque, prenez le temps d'améliorer votre cote de crédit. Un pointage de 760 ou plus vous donnera accès aux meilleurs taux. Voici comment procéder :
Une mise de fonds plus importante réduit le montant emprunté et peut vous qualifier pour de meilleurs taux. Visez une mise de fonds d'au moins 20 % pour éviter les primes d'assurance SCHL et accéder à des options de taux plus avantageuses. Calculez votre mise de fonds optimale avec notre calculateur de capacité d'emprunt.
Les taux varient considérablement d'un prêteur à l'autre. Obtenez des soumissions de plusieurs institutions financières, incluant les grandes banques, les coopératives de crédit et les prêteurs alternatifs. Un écart de 0,5 % peut représenter des milliers de dollars d'économies.
Un courtier hypothécaire représente vos intérêts et magasine auprès de dizaines de prêteurs pour vous trouver le meilleur taux. Les courtiers ont souvent accès à des taux préférentiels exclusifs et peuvent négocier des conditions plus favorables. Leurs services sont généralement gratuits car rémunérés par le prêteur.
Les taux hypothécaires fluctuent en fonction des conditions économiques et des décisions de la Banque du Canada. Bien qu'il soit impossible de prédire parfaitement le marché, suivre les tendances et les annonces de la Banque du Canada peut vous aider à choisir un moment opportun pour verrouiller votre taux.
N'ayez pas peur de négocier avec votre prêteur. Si vous avez un bon profil financier (excellent crédit, mise de fonds substantielle, historique avec la banque), vous avez du pouvoir de négociation. Les prêteurs sont souvent disposés à offrir de meilleurs taux pour garder un client de valeur.
Prêt de 300 000 $
300 000 $
Écart de taux
0,50 %
Économie sur 25 ans
~25 000 $
Un écart de 0,50 % sur un prêt de 300 000 $ peut vous faire économiser près de 25 000 $ sur la durée du prêt.
Comprendre l'historique des taux hypothécaires vous aide à mieux anticiper les tendances futures et à faire un choix éclairé pour votre financement.
La Banque du Canada a réduit son taux directeur à 0,25 % pour stimuler l'économie. Les taux hypothécaires sont tombés à des niveaux historiquement bas, autour de 1,5-2 % pour les meilleurs profils.
Pour combatcre l'inflation, la Banque du Canada a augmenté son taux directeur de façon agressive, passant de 0,25 % à 4,25 % en une seule année. Les taux hypothécaires ont grimpé à 5-7 %.
Les taux se sont stabilisés autour de 5-6 % avec des fluctuations mineures. La Banque du Canada a commencé à envisager des baisses potentielles.
La Banque du Canada a poursuivi ses baisses de taux directeur. Les taux hypothécaires 固定 ont retrouvé des niveaux plus accessibles, avec des taux fixes autour de 3,79-4,89 % et des taux variables autour de 3,50 %.
Les économistes prévoient une continued modération des taux hypothécaires en 2026, bien que des incertitudes subsistent concernant l'évolution de l'inflation et les décisions de la Banque du Canada. Les facteurs clés à surveiller incluent :
L'achat d'une première propriété est une étape importante. Voici tout ce que vous devez savoir pour naviguer le marché hypothécaire en tant que premier acheteur.
Le gouvernement du Québec offre plusieurs programmes pour aider les premiers acheteurs :
Vous pouvez retirer jusqu'à 35 000 $ de vos REER pour servir de mise de fonds sans payer d'impôt, à condition de respecter certaines conditions de remboursement. Calculez votre admissibilité →
Avec moins de 20 % de mise de fonds, vous devez assurée votre prêt auprès de la SCHL. Cela permet d'accéder à la propriété avec une mise de fonds aussi basse que 5 %.
Utilisez nos calculateurs hypothécaires pour estimer combien vous pouvez emprunter. En général, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 32 % de votre revenu brut (ratio d'endettement brut).
Obtenez une copie de votre rapport de crédit auprès d'Equifax ou TransUnion. Corrigez toute erreur et prenez des mesures pour améliorer votre cote avant de faire une demande.
Une préapprobation hypothécaire vous indique exactement combien vous pouvez empruntzer et à quel taux. Cela vous donne un pouvoir de négociation accru auprès des vendeurs.
Comparez les offres de plusieurs prêteurs. Utilisez un courtier hypothécaire pour accéder à multiples options et obtenir le meilleur taux possible.
Au-delà de la mise de fonds, prévoyez les frais de clôture (droits de mutation, frais de notaires, taxes de bienvenue), les coûts d搬家, et les réparations/improvements initiales. Utilisez notre calculateur de frais d'achat pour estimer ces coûts.
Droits de mutation
1-2 % du prix
Frais de notaire
1 000 - 2 000 $
Assurance SCHL
2-4 % du prêt
Inspection
300 - 500 $
Évaluation
300 - 500 $
Frais de recherche
200 - 400 $
Le refinancement peut être une stratégie financière intelligente pour réduire vos coûts d'emprunt ou libérer des fonds pour d'autres projets.
Le refinancement consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, généralement à un taux plus bas ou avec des conditions différentes. Vous pouvez refinancer pour :
Le refinancement n'est pas gratuit. Voici les coûts à considérer :
Si vous brisez votre terme avant son échéance, des pénalités s'appliquent. Elles peuvent représenter 3-6 mois d'intérêts ou la différence entre le taux actuel et le taux de pénalité. Calculez votre pénalité potentielle →
Des frais de的法律isation, d'évaluation et d'administration peuvent s'appliquer, généralement entre 1 000 $ et 3 000 $.
Pour déterminer si le refinancement est avantageux, calculez votre "seuil de rentabilité" :
Économies annuelles × Années restantes > Coûts de refinancement
Par exemple, si vous économisez 200 $/mois (2 400 $/an) et que votre refinancement coûte 2 000 $, vous rentabilisez en moins d'un an.
Si le refinancement n'est pas rentable pour vous, voici d'autres options :
Le choix entre taux fixe et taux variable dépend de votre profil de risque et de vos préférences. En 2026, avec le taux variable à 3,50 % et les taux fixes entre 3,79 % et 4,89 %, le taux variable offre le coût le plus bas. Cependant, le taux fixe offre une protection contre les futures hausses. Les experts recommandent généralement le taux variable aux emprunteurs qui peuvent absorber des fluctuations de paiement.
Pour obtenir le meilleur taux : améliorez votre pointage de credit (760+), augmentez votre mise de fonds (20%+), magasinez auprès de plusieurs prêteurs, utilisez un courtier hypothécaire, et négociez. Un écart de 0,5 % peut représenter plus de 25 000 $ d'économies sur 25 ans.
Le terme de 5 ans est le plus populaire au Canada car il offre un bon équilibre entre taux et flexibilité. Un terme plus court (1-3 ans) peut être avantageux si vous prévoyez vendre ou si vous pensez que les taux vont baisse. Un terme plus long (7-10 ans) offre plus de stabilité mais généralement à un taux plus élevé.
Absolument! Les banques et prêteurs ont une certaine flexibilité dans les taux qu'ils offrent. Si vous avez un bon profil (excellent credit, mise de fonds importante, revenu stable), n'hésitez pas à négocier. Mentionnez les offres concurrentes que vous avez reçues pour renforcer votre position.
Plusieurs facteurs influencent les taux : le taux directeur de la Banque du Canada, l'inflation, les taux obligataires, votre pointage de credit, votre mise de fonds, votre type d'emploi, le type de propriété, et le prêteur choisi. Comprendre ces facteurs vous aide à optimiser votre moment d'achat.
Le taux variable comporte plus de risque à court terme car vos paiements peuvent augmenter si les taux montent. Cependant, historiquement, les emprunteurs à taux variable ont payé moins d'intérêts sur la durée de leur prêt. Le taux fixe élimine ce risque mais vous pourriez payer plus si les taux baissent.
Les économistes prévoient une continued modération des taux en 2026, avec des baisses potentielles du taux directeur de la Banque du Canada. Cependant, des incertitudes demeurent concernant l'inflation et l'économie mondiale. La meilleure stratégie reste de magasiner et de comparer les offres.
Oui, les courtiers hypothécaires sont généralement rémunérés par le prêteur, pas par l'emprunteur. Leur commission est déjà incluse dans le taux offert. Utiliser un courtier vous donne accès à plusieurs prêteurs et souvent à de meilleurs taux que vous ne pourriez obtenir seul.
Le taux variable moyen au Québec en mars 2026 est de 3,50%. Ce taux est directement influencé par le taux directeur de la Banque du Canada, qui se situe actuellement à 2,75%. Le taux variable est généralement recommandé aux emprunteurs qui peuvent absorber des fluctuations de paiements.
Pour obtenir un taux plus bas : améliorez votre credit à 760+, faites une mise de fonds de 20%+, utilisez les services d'un courtier qui magasine pour vous, négociez avec votre banque, comparez les offres de plusieurs prêteurs, et Choisissez un terme plus court (1-3 ans) si vous pouvez. Un écart de 0,25% peut représenter des milliers d'économies sur la durée du prêt.
Le taux préférentiel est le taux de base utilisé par les banques pour calculer les taux variables. Il est généralement supérieur de 2% au taux directeur de la Banque du Canada. Au Québec, le taux préférentiel actuel est d'environ 5,50%. Votre taux variable est ordinairement exprimé comme "taux préférentiel moins X%".
Oui, vous pouvez négocier votre taux hypothécaire en tout temps avec votre prêteur. Si vous avez amélioré votre situation financière ou si les taux ont baisse, contactez votre banque ou courtier pour demander une réduction de taux. Vous pouvez aussi faire appel à un autre prêteur pour obtenir une meilleure offre.
Le marché hypothécaire de 2026 offre d'excellentes opportunités avec des taux parmi les plus avantageux des dernières années. Que vous achetiez votre première propriété, incontourniez votre hypothèque actuelle, ou cherchiez à refinancer, il est temps de profiter de ces conditions favorables.
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* Les taux mentionnés sont indicatifs et sujets à changement. Consultez un courtier hypothécaire pour une évaluation personnalisée de votre situation.
Le choix entre un taux fixe et un taux variable est l'une des décisions les plus importantes lors de votre emprunt hypothécaire. Voici une analyse détaillée pour vous aider à faire le bon choix. Utilisez notre calculateur comparatif interactif pour simuler différents scénarios.
| Critère | Taux Fixe | Taux Variable |
|---|---|---|
| Taux actuel (2026) | 3,79% - 4,89% | 3,50% |
| Stabilité des paiements | ✓ Constants pendant tout le terme | ✗ Variables selon le marché |
| Protection contre les hausses | ✓ Protection complète | ✗ Risque de hausses |
| Potentiel d'économies | Limité | ✓ Plus élevé |
| Flexibilité | Moyenne | ✓ Élevée (conversion possible) |
| Idéal pour | Budget serrés, risque averses | Flexibles financièrement |
Sur le long terme, les emprunteurs à taux variable ont historiquement payé moins d'intérêts que les emprunteurs à taux fixe. Selon les données historiques canadiennes :
75%
des périodes où le variable était moins coûteux
1,2%
économie moyenne avec le variable sur 10 ans
2-3%
différence maximale observée historiquement
* Ces statistiques sont basées sur des données historiques et ne garantissent pas les résultats futurs.
Utilisez nos outils de calcul pour estimer vos paiements hypothécaires et planifier votre achat immobilier.
Estimez vos paiements mensuels en fonction du montant emprunté, du taux et de la durée.
Découvrez combien vous pouvez emprunter en fonction de votre revenu et vos dépenses.
Comparez les coûts totaux entre un taux fixe et un taux variable sur différentes périodes.
Nos courtiers sont disponibles pour vous accompagner dans toutes les étapes de votre financement hypothécaire.
Obtenir une préapprobation gratuiteComprenez tous les termes techniques utilisés dans le domaine hypothécaire pour faire des choix éclairés. Pour en savoir plus sur le vocabulaire immobilier, consultez notre guide complet de l'hypothèque.
Le taux d'intérêt annuel stated dans votre contrat hypothécaire, avant de tenir compte de la fréquence de capitalisation.
Le taux réel que vous payez, tenant compte de la fréquence de capitalisation. Il est toujours légèrement supérieur au taux nominal.
La période totale requise pour remboursер complètement votre prêt hypothécaire. L'amortissement maximal au Canada est généralement de 25-30 ans.
Le montant initial que vous versez lors de l'achat d'une propriété. Au Québec, la mise de fonds minimale est de 5% pour une propriété de moins de 500 000$.
Le pourcentage de votre revenu consacré aux paiements de logement. Les prêteurs recherchent généralement un ratio inférieur à 32% (GDS) et 40% (TDS).
Assurance obligatoire pour les achats avec moins de 20% de mise de fonds. Protège le prêteur en cas de défaut de paiement.
Frais québé à votre prêteur si vous remboursez votre hypothèque avant la fin du terme convenu.
Un droitLegal que le prêteur acquiert sur votre propriété garantissant le remboursement du prêt.
Le processus de renouvellement de votre hypothèque à la fin de votre terme actuel, généralement avec de nouvelles conditions.
La possibilité de transférer votre hypothèque existante à une nouvelle propriété sans pénalité.
Un terme hypothécaire qui permet des remboursements supplémentaires ou le remboursement complet en tout temps sans pénalité.
Un terme hypothécaire avec des restrictions sur les remboursements anticipés. Généralement offrent des taux plus bas.
Comprendre la différence entre les taux fixes et variables pour faire le bon choix.
Paiement constant
Idéal pour :
Paiement fluctuants
Idéal pour :
Ce qu'il faut savoir sur l'évolution des taux hypothécaires au Québec.
Les taux devraient demeurer relativement stables en 2026, avec des fluctuations mineures selon les décisions de la Banque du Canada.
Les taux variables demeurent compétitifs par rapport aux taux fixes. C'est une option intéressante pour ceux qui peuvent absorber une certaine fluctuation.
Faire appel à un courtier hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars en vous faisant bénéficier de taux exclusifs.
En période de taux élevés, envisagez un terme plus court (1-3 ans) pour bénéficier de taux plus bas et pouvoir renégocier plus rapidement lorsque les taux baissent. Si vous prévoyez garder votre propriété longtemps, un terme de 5 ans peut vous offrir la stabilité recherchée.
Trouver un courtier hypothécaireNos courtiers hypothécaires partenaires magasinent les taux pour vous auprès de plusieurs institutions financières.
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